L’assurance crédit immobilier est une assurance qui garantit le remboursement de votre prêt en cas d’invalidité, décès ou perte d’emploi. Cette assurance est obligatoire pour tout emprunt supérieur à la somme de 320 000 €. Elle couvre les risques liés au remboursement du prêt et protège ainsi l’organisme prêteur contre les impayés.
Quelle est la différence entre une assurance de prêt immobilier et une assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt immobilier et l’assurance emprunteur sont souvent confondues.
Il est pourtant important de faire une distinction entre ces deux assurances, car leurs fonctionnements diffèrent.
L’assurance emprunteur peut prendre la forme d’une assurance déléguée (ou assurance groupe) ou d’une assurance individuelle (dite assurance externe). Dans tous les cas, elle doit être souscrite par l’emprunteur avant que son crédit soit accordé.
L’assurance de prêt immobilier a quant à elle un autre rôle : elle permet au futur propriétaire de bénéficier des garanties nécessaires en cas d’incapacité temporaire totale ou partielle de travail, d’invalidité permanente, ou encore en cas de décès.
Dois-je souscrire une assurance de prêt immobilier si je finance ma résidence principale avec un prêt ?
Pour bénéficier d’une assurance de prêt immobilier, il est impératif de souscrire cette assurance lorsque vous contractez un prêt. Cela permet au prêteur de se protéger en cas de décès ou d’invalidité. En effet, l’assurance emprunteur est une garantie qui couvre le remboursement du crédit en cas de décès et/ou d’invalidité totale et permanente.
L’assurance crédit immobilier ne concerne aucunement les personnes qui souhaitent acquérir un logement pour y résider sans recourir à un crédit immobilier.
Quelles sont les garanties proposées par les assurances de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier est une garantie qui vous couvre en cas d’impossibilité de rembourser votre crédit immobilier.
Les assurances proposent différents niveaux de garanties, selon le profil du souscripteur et la nature du projet financé.
Il est important de bien choisir son assurance car celle-ci peut rapidement avoir un impact très important sur le coût total d’un prêt. Pour réussir à trouver la bonne assurance, il faut prendre en compte plusieurs critères :
- Le type de contrat
- La durée du contrat
- Le taux d’intérêts
- Il existe différentes sortes de contrats.
Les conditions des assurances varient selon les banques ou les organismes financiers.
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire pour obtenir mon crédit ?
L’assurance de prêt est-elle obligatoire pour obtenir un crédit immobilier ? Cette question revient souvent. Dans les faits, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour souscrire un crédit. En effet, cette dernière est facultative et n’est exigée que par le banquier afin de garantir son client en cas de décès, invalidité ou incapacité temporaire totale (ITT). Ainsi, l’assurance de prêt n’est pas une condition suspensive à la réalisation du projet immobilier. Toutefois, il va sans dire qu’une assurance emprunteur peut vous aider à obtenir votre financement et donc à faire aboutir votre projet immobilier.
La banque va en effet examiner des paramètres tels que votre âge et votre état de santé afin d’apprécier si elle doit vous accorder un crédit immobilier.
Votre banque sera plus encline à vous suivre si vous lui montrez que vous avez fait preuve d’un peu plus de prudence en matière d’investissement financier.
Lorsque vous contactez une banque pour solliciter un crédit immobilier, le conseiller bancaire va demander systématiquement des documents prouvant que vos capacités financières ne sont pas affectées par ce besoin (fiche de paie, avis d’imposition…).
Puis-je choisir mon assurance de prêt immobilier ou suis-je contraint de prendre celle de la banque ?
Pourquoi choisir une assurance crédit immobilier? Si vous allez souscrire un prêt immobilier, vous aurez en effet besoin d’une assurance de prêt immobilier. Mais pourquoi est-il important de prendre une assurance crédit immobilier ? Il y a plusieurs raisons à cela. Premièrement, l’assurance crédit immobilier permet de garantir le remboursement du capital emprunté si l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité de rembourser les échéances mensuelles du prêt. Ensuite, la réalisation d’un projet immobilier n’est pas toujours facile.
La banque demande souvent à ce que les emprunteurs souscrivent des assurances complémentaires qui permettront au co-emprunteur ou aux autres personnes destinées à occuper le logement financé par le prêt, d’assurer le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou d’invalidité permanente totale (IPT). Enfin, la garantie décès est souvent exigée par les organismes financiers afin qu’ils puissent disposer des fonds nécessaires au paiement des mensualités du prêt en cas de décès ou d’invalidité totale et permanente imprévus. Cependant, il existe un certain nombre de solutions qui permettent aux particuliers et aux professionnels non éligibles à une assurance groupe bancaire (professions libérales…) de bénéficier tout de même d’une couverture en cas d’accident grave ou maladie invalidante :
- L’assurance groupe proposée par la banque ne peut être refusée ni modifiée sans motif valable.
A quel moment de la négociation du crédit dois-je souscrire mon assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier est une assurance que vous pouvez souscrire à la banque qui vous accepte votre emprunt. Cette assurance, négociée avec l’établissement bancaire, permet de garantir le remboursement du crédit en cas d’invalidité ou de décès.
Le plus souvent, les banques imposent aux emprunteurs une assurance de groupe, c’est-à-dire une assurance dont le tarif est fixe pour l’ensemble des assurés et établi par un assureur unique.
Les personnes qui ont recours à l’emprunt peuvent donc accepter ce contrat d’assurance proposé par la banque sans avoir à se soucier du choix de leur assurance individuelle. Dans certaines situations, il peut être intéressant de comparer les offres des différents assureurs pour profiter des meilleures conditions financières et/ou fiscales.
Votre projet
Avant toute chose, il convient d’identifier précisément vos besoins : – Ai-je besoin d’un apport ? – Souhaitez-vous faire construire ou acquérir un bien existant ? – A quelle distance voulez-vous habiter ? Combien puis-je consacrer au logement chaque mois ? Quelles sont mes capacités financières actuelles ? Quels sont mes revenus mensuels nets? Comment sera financée ma future acquisition (achat ancien ou neuf) ? De ces questions va dépendre votre budget mensuel et par conséquent votre capacité à emprunter. Pour répondre à ces questions, il convient donc de définir préalablement votre projet: Quel type d’habitation (maison ou appartement), quelle surface habitable… Avez-vous besoin d’une cuisine aménagée? Quel es
Quel impact a une assurance de prêt immobilier sur le coût total du crédit ?
La majorité des organismes financiers vous proposent une assurance de prêt immobilier lorsque vous contractez un crédit immobilier. Cette assurance permet de couvrir votre prêt en cas de décès, d’invalidité ou encore d’incapacité temporaire de travail (ITT).
L’assurance emprunteur est donc importante si vous souhaitez réduire le coût total du crédit. Quel impact a-t-elle sur le coût total du crédit ? L’assurance de prêt représente en moyenne entre 30 et 50 % du coût total du crédit. En effet, les banques exigent cette assurance pour garantir le remboursement du capital emprunté en cas d’accident ou maladie grave.
Le taux appliqué à l’assurance variera alors selon la situation mais également selon la durée et le montant empruntés.
Il s’agit donc avant tout d’une question de négociation entre votre banque et vous afin que cette somme ne soit pas trop importante au regard des revenus dont vous disposez. Ainsi, plus vos revenus seront importants, plus ce poste sera faible par rapport au reste des charges fixes liées à votre logement principal, notamment les impôts locaux ou encore les charges courantes relatives aux frais annexes (charges liées à l’utilisation quotidienne comme le chauffage, l’entretien des espaces verts…). Aussi, il est primordial que la différence entre les revenus et les charges fixes soit supérieure à 10 % afin de pouvoir bénéficier pleinement des avantages fiscaux liés à l’investissement locatif sans que ce type d’opération ne devienne une charge trop importante pour votre budget familial.
- Le choix du type d’assurance
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Le 15' des Experts | Comprendre l’assurance d’un prêt immobilier
En conclusion, il est important de bien comparer les offres sur le marché pour trouver la meilleure assurance crédit immobilier. Il existe différents types d’assurance de prêt immobilier: l’assurance décès, l’assurance invalidité et l’assurance chômage, toutes avec des conditions d’indemnisation différentes.